Блокировки Банковский счетов, как обезопасить себя.
Ни для кого, ни секрет в том, что Банки ужесточили контроль за сомнительными операции и массово блокируют подозрительных клиентов. как не попасть в их число мы подготовили статью. За более подробной информацией и помощью в разблокировке счета, можете обратиться к нашим специалистам.
По каким признакам банкиры выявляют сомнительные операции
Операции считаются сомнительными, если:
- сделки не типичны для бизнеса. Например, компания производит мебель, но вдруг получает платеж за партию кондитерских изделий или переводит крупную сумму пивному заводу;
- неясен экономический смысл операций. Например, цена товара, который закупает компания, превышает в несколько раз рыночную;
- неочевидны цели операции и их законность. Например, средства поступают с расчетного счета компании на личный счет руководителя или раз в неделю бухгалтер компании перечисляет деньги одному и тому же физическому лицу за неведомо какие услуги.
Перечень операций, которые контролируют банки, не ограничен, поэтому под контроль могут попасть абсолютно все операции клиента.
Каждый банк обязан иметь правила внутреннего контроля, по которым сотрудники выявляют подозрительные операции. Правила внутреннего контроля разрабатывают в соответствии с Положением ЦБ от 02.03.2012 № 375-П. В приложении к документу есть перечень признаков сомнительных операций, рекомендованных ЦБ. Например, вам смогут отказать в проведении операции по следующим основаниям:
- вы приобрели или продали цифровую валюту;
- сняли наличные деньги, которые получили в форме субсидии;
- внесли на счет наличные деньги, источник происхождения которых вызывает подозрения;
- на счет поступили платежи с выделенной суммой НДС, которые в дальнейшем перечисляли контрагентам по сделкам, которые не облагаются этим налогом.
Если банкиры обнаружили сомнительные операции, они проверят, не используется ли счет для вывода и обналичивания денежных средств, ухода от налогов и других противозаконных целей. Для этого банкиры направят компании или предпринимателю запрос представить документы, которые подтверждают экономический смысл и характер проводимых операций.
Как банки контролируют основания платежей
Банки не только контролируют суммы налогов и зарплаты, но и отслеживают ваши расчеты с контрагентами. В этом уроке выясните, какие основания платежей банки сочтут сомнительными и затребуют с вас пояснения. Определите, какую информацию указать в анкете, когда открываете банковский счет, чтобы избежать таких ситуаций.
Когда банки затребуют пояснения
Убедитесь, что приводите верный КБК в налоговых платежках. Ведь кредитные организации проверяют реквизиты платежных документов (п. 4 и 5 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161‑ФЗ). Однако, по мнению налоговой службы, существующей нормы закона недостаточно. ФНС предлагает предусмотреть обязанность контролировать КБК единого платежа в правилах заполнения платежек (письмо от 29.03.2024 № СД-17-8/912).
Банк посчитает операции сомнительными, если:
- основания платежей не соответствуют видам деятельности, которые вы заявили, когда открывали счет;
- основания зачисления на ваш счет и основания списания денег со счета контрагентов не стыкуются между собой;
- нет платежей со счета, характерных для ведения хозяйственной деятельности: аренда, оплата коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и др.
Когда вы открываете банковский счет, укажите в заявлении все виды деятельности, которыми планируете заниматься. А в платежных поручениях подробно приводите основание платежей, которые соответствуют вашим кодам ОКВЭД.
Посмотрите в таблице ниже, как действовать в разных ситуациях и какие документы подготовить.Таблица. Какие документы представить в банк
| Причина претензий | Как пояснить, что нет нарушений | Какими документами подтвердить |
|---|---|---|
| Платежи не характерны для того вида деятельности, который вы заявили банку | Бывает, что компания начинает вести новый вид деятельности, который не указали, когда открывали счет. Уведомьте банк в произвольной форме о новом виде деятельности. Банк обновит информацию, которую вы указали при открытии счета, и будет реже запрашивать пояснения | Приказы о запуске новых проектов. Платежки из других банков |
| Вы не оплачиваете со счета расходы, которые типичны для большинства организаций (аренда, канцтовары, коммунальные услуги и др.) | У компании нет договоров аренды, так как она собственник помещений и оборудования. Типичные расходы организация оплачивает со счета в другом банке или наличными. Представьте в банк документы, которые подтверждают расходы: копии платежных поручений из других банков, расходные кассовые ордера | Платежки из другого банка. Авансовые отчеты сотрудников. Свидетельства о праве собственности. Выписки из Единого госреестра прав на недвижимость (ЕГРП). Паспорта транспортных средств (ПТС) |
| У компании возросли обороты по счету | Вы разово продали или купили имущество. Появились новые покупатели или виды деятельности, компания получила крупный заказ или начала большой проект | Договоры с новыми покупателями. Приказы о запуске новых проектов. Графики платежей по новым проектам |
| Нет связи между основаниями, по которым деньги поступили на счет и впоследствии перечислены с него | У компании несколько видов деятельности, много контрагентов или есть счета в других банках | Договоры с дебиторами и кредиторами. Графики платежей. Договоры с другими банками о расчетно-кассовом обслуживании |
Какие операции контролируют банкиры
Росфинмониторинг контролирует переводы на сумму от 5 млн руб. со счетов компаний и ИП (приказ Росфинмониторинга от 13.03.2023 № 52). По требованию финразведки банкиры проверят операцию, если одновременно соблюдается два условия.
- Деньги со счета компании или ИП перечислили лицу из группы высокой или средней степени риска. Банкиры сообщат вам, если платеж на сумму от 5 млн руб. поступит на счет получателя с высоким или средним уровнем риска. Получить такое сообщение может даже тот, кто переводил деньги в рамках обычной деятельности.
- Компания или ИП в течение года до того, как провела контролируемую операцию, получали денежные средства с единого казначейского счета № 40102. Такой счет открывают, например, когда компания или ИП выигрывают государственный тендер
Какие деньги компании и ИП получают с единого казначейского счета № 40102?
Единый казначейский счет № 40102 предназначен для операций по публичным закупкам. Попасть под особое внимание банкиров могут операции тех компаний и ИП, которые получали средства из федерального или муниципального бюджета. Например, оплату государственного заказа на товары, работы или услуги.
После того как банкиры приостановят операцию, они оперативно сообщат вам об этом, дадут рекомендации, как снизить риски впредь, и проинформируют о возможности подтвердить платеж. Специалист банка также может запросить сведения по платежу и предложить повторить его.
Как пояснить ваш платеж
Сомнительный платеж. Если вы не направляли платежку в кредитную организацию или направили ее под давлением, деньги можно вернуть. После того, как приостановят сомнительный перевод, у вас есть два дня, чтобы аннулировать платеж. Учтите, что этот срок считают в календарных, а не в рабочих днях. Заморозка действует до 24.00 последнего дня (ответ на вопрос 7.2 из письма ЦБ от 15.07.2024 № 56-26/1795). После чего банк снимет блокировку на операцию и деньги уйдут получателю, а это могут быть и злоумышленники.
Нормальный платеж. Когда платеж нормальный, подтвердите его тем способом, который указан в договоре с банком. Сделайте это не позже одного дня, следующего за днем блокировки. Либо проведите операцию повторно. В общем случае этого достаточно, чтобы банк исполнил платеж. Исключение — получатель денег числится в «мошенническом» списке ЦБ. Тогда деньги все равно останутся без движения в течение двух дней. После этого, если клиент не передумает, банк переведет средства, но всю ответственность владелец счета берет на себя.
Если банкиры потребовали пояснения и подтверждающие документы, не игнорируйте их запросы. Предоставьте информацию. Иначе ваше бездействие расценят как уклонение от контроля.
Как подстраховаться от претензий банка
Чтобы минимизировать пристальное внимание банкиров к вашим операциям, проверяйте своих контрагентов: не только потенциальных партнеров, но и тех, с кем уже давно работаете. Потому что взаимоотношения с «рисковыми» компаниями и ИП — повод для банкиров, чтобы пересмотреть для вас группу риска.
Проверяйте контрагентов сами. Делайте это перед тем, как заключить сделку, а также в процессе сотрудничества.
Регулярно проверяйте сведения в ЕГРЮЛ на актуальность. Сообщайте банкирам обо всех изменениях, происходящих в компании. Например, если вы сменили ОКВЭД, один из участников вышел из состава учредителей, поменяли юридический адрес.
Не игнорируйте запросы банкиров. Будьте готовы подтвердить операции документами. Откажитесь от транзитных операций, к ним банкиры относятся с особым подозрением. По возможности реже снимайте наличные с ваших счетов.
Как самостоятельно проверить контрагента
Используйте открытые источники. Чтобы проверить контрагента, изучите информацию о нем в открытых источниках. Запросите документы у самого контрагента. Проверьте, ведет он деятельность или работает формально. Оцените его финансовое состояние
Проверьте компанию в базе ЦБ. Сведения с платформы «Знай своего клиента» (ЗСК) можно использовать для проверки уровня риска своей компании. Если он высокий, то оспаривайте его по правилам, утвержденным Указанием ЦБ от 23.09.2024 № 6853-У. Раньше в ряде случаев это было сделать невозможно.
Платформа ЦБ присваивает каждой организации степень риска. При этом обслуживающий банк использует информацию ЦБ как вспомогательную. Если он согласен с оценкой, то организации заблокируют счета. В таком случае обжаловать блокировку и степень присвоенного риска организация может в Межведомственной комиссии.
Другая ситуация – когда обслуживающий банк не согласен с оценкой Центробанка. Формально компания может продолжать работать. Но на практике у нее начинаются проблемы.
Банки контрагентов начинают подсвечивать компанию «красным», и партнеры попросту опасаются проводить ей платежи. Оспорить включение в базу Центробанка в данном случае раньше было нельзя. Теперь этот пробел устранили.
Как защитить счета от мошенников: рекомендации для подстраховки
Подключите двухфакторную аутентификацию для безналичных платежей. Обращайте внимание на произвольное подключение банковских услуг, которые вы в действительности не заказывали, или на внезапную недоступность входа в онлайн-банк или программу Клиент-Банка.
Если компьютер завис и программа Клиент-Банка не открывается, есть серьезная опасность, что кто-то чужой получил к ней несанкционированный доступ. В таком случае срочно вытащите токен с электронной подписью, отключите компьютер от питания и обратитесь в свой банк.
Требуйте от банка компенсировать убытки, если он не помешал мошенникам вывести деньги со счета компании под видом зарплаты или других выплат физикам. Особенно в ситуации, когда нетипичный характер платежа очевиден. Однако не исключено, что за возмещением ущерба придется обращаться в суд.